Comment assurer une protection efficace à vos proches en cas de décès

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Vous avez été établi à l'étranger avec votre partenaire et vos enfants à plus ou moins long terme. Vous avez une assurance maladie qui couvre vous et vos proches en cas d'accident ou de maladie. Mais qu'en est-il de la mort? Vous êtes-vous inscrit? assurance décès?

La question est importante. S'il est vrai que ce sont des sujets difficiles à aborder, cette étape de réflexion et d'échanges avec votre partenaire est essentielle.

Nous savons à quel point la mort d'un être cher est une épreuve difficile, surtout lorsque vous vivez à l'étranger, loin de vous.

C'est pourquoi nous avons essayé de vous donner quelques conseils pour vous aider à protéger efficacement vos proches en cas de décès.

Dans un premier temps, vous devez vous assurer que votre conjoint ou vos enfants ont facilement accès à des fonds sans avoir à demander à des amis ou à des membres de la famille. leassurance décès doit être utilisé à cette fin. En quoi consiste-t-il?

1. L'assurance décès

Ne confondez pas les assurances vie et décès

  • L’assurance vie, comme nous l’entendons le plus souvent, est un contrat d’épargne sur lequel on peut capitaliser, mettre de l’argent de côté ou faire fructifier une richesse existante.
  • L'assurance décès est un contrat qui permet le versement d'un capital choisi aux bénéficiaires désignés en cas de disparition de l'assuré.

Dissocier l'assurance médicale de l'assurance décès

  • L'assurance médicale permet le remboursement des frais médicaux (très élevés à Hong Kong) et, bien que certaines entreprises offrent également une couverture en cas de décès, celle-ci porte généralement sur un montant et une durée insuffisante.

Choisissez la durée et le montant assuré

  • Vos enfants ont 3 et 5 ans, choisissez une durée de contrat qui couvre les besoins financiers jusqu’à ce qu’ils vieillissent ou quittent l’université, en l’occurrence entre 19 et 17 ans.
  • Pour le montant, il n'y a pas de règles spécifiques, mais l'industrie recommande un revenu annuel compris entre 8 (marié sans enfant) et 12 ans (marié avec enfant).

Facteurs influençant la prime

  • Avec l'assurance-vie, il y a une table avec des prix basés sur l'âge, donc plus vous contractez l'assurance plus jeune, moins elle vous coûtera.
  • Fumeur / non-fumeur, le barème de prix pour les fumeurs est presque le double de celui des non-fumeurs.
  • Selon le questionnaire médical, une personne en bonne santé aura généralement un meilleur taux qu'une personne en mauvaise santé souffrant d'affections chroniques.

La clause bénéficiaire

  • La clause bénéficiaire est un fait fondamental, c’est dans cette clause que vous pouvez désigner la ou les personnes à qui le capital reviendra.
  • Cette clause peut être modifiée à tout moment après la souscription, en cas d'événements importants tels que les naissances, le mariage.

Le questionnaire financier / médical

  • Le montant assurable est généralement limité à un maximum de 20 à 30 fois votre revenu annuel
  • Plus le montant est élevé, plus les questionnaires médicaux et financiers seront développés. En jouant, l'assureur prend un risque financier considérable sur votre vie, il est normal qu'il vous pose des questions parfois indiscrètes.
  • Notez qu'il est préférable de rester en bonne santé car les problèmes de santé augmentent la prime de risque et donc le prix de l'assurance.

Paiement des primes

  • Les polices d’assurance-vie sont généralement déficitaires et peuvent être interrompues à tout moment et sans frais.
  • Veuillez noter qu'un arrêt annule le contrat et que le processus recommence avec un nouveau test médical et une prime plus élevée.

Paiement du capital

  • Le capital est généralement remboursé dans les 30 jours suivant la réception par la société de tous les documents nécessaires, du certificat de décès et de la vérification des bénéficiaires.

Exemple d'autres dispositions de l'assurance décès

  • Pour garantir un prêt hypothécaire, en France, une assurance décès est requise lorsqu'un prêt immobilier n'est pas à Hong Kong.
  • Quelqu'un peut souscrire une assurance décès pour payer ses droits de succession.
  • Assurer contre les pertes financières liées à la disparition d'une personne clé ou d'un partenaire de son entreprise (assurance Key Man).

Autres types de contrats

  • Certaines compagnies d'assurance proposent des solutions pour récupérer tout le capital libéré (pendant sa vie) à la fin du contrat.

Conseils pratiques

  • N'attendez pas, plus tôt la prime et le questionnaire médical allégé pourront être validés.
  • Abonnez-vous pour des montants inférieurs si le montant de la prime est hors de portée.
  • Passez par un courtier qui peut vous conseiller sur toutes les options possibles et les compagnies d’assurance.
  • Donnez un nom aux bénéficiaires absolus et n'hésitez pas à contacter des professionnels en cas de doute.
  • Il convient de noter qu’il existe généralement très peu d’exclusion, même en cas de suicide, le capital peut être remboursé aux bénéficiaires dans certaines conditions.
  • Veuillez noter qu'un contrat proposé par sa société peut avoir ses limites et qu'il est donc préférable d'avoir un contrat personnel.

La souscription à une police d'assurance-vie est importante, mais pas suffisante.

2. Faire un testament et autres conseils pratiques

La police d'assurance-vie protège votre famille contre le besoin, mais pas contre la bureaucratie.

En cas de décès à Hong Kong, si vous avez des liens avec la France, des biens immobiliers ou des comptes bancaires, votre succession sera ouverte en France par un notaire français. Le règlement de la succession aura lieu parallèlement à la procédure de Hong Kong, si cela est nécessaire.

Le problème avec Hong Kong, c’est que le règlement des successions est fait par les tribunaux. Vous devez Registre d'homologation, une formation du tribunal de Hong Kong spécialisée dans cette affaire.

Cette procédure, appelée homologation sera indispensable à partir du moment où vous posséderez un bien immobilier à Hong Kong, mobilier (comptes bancaires, actions, compte MPF) ou immobilier, pour lequel le transfert de propriété est requis.

en béton: vous ne pouvez pas débloquer de l'argent sur un compte bancaire ou modifier un nom sur un acte de propriété uniquement sur présentation d'une décision de justice (Octroi de l'homologation / lettres d'administration).

Conseils pratiques:

Regardez d’abord vos biens à Hong Kong.

  • Il est important que votre compte joint prévoie le transfert automatique des montants à l’autre conjoint en cas de décès. Dans ce cas, le homologation ne sera pas nécessaire.
  • Si vous contribuez au MPF, sachez que si vous versez plus de 150 000 HK $ à la date de votre décès, homologation sera nécessaire.
  • Si vous avez un coffre-fort dans une banque, l’ouverture d’un coffre-fort sera toujours plus limitée.

Au cas où homologation serait nécessaire, il est conseillé de planifier et de faire une volonté pendant ta vie.

Remarque, nous parlons d'un sera écrit en anglais à Hong Kong désignation d'un exécuteur et la loi qui s'applique à l'héritage. Cet exécuteur est responsable de l'achèvement du règlement de la succession.

L'existence d'un sera accélère la procédure. Si cela ne se produit pas, il sera en fait nécessaire de déterminer la personne compétente pour gérer la succession.

L'introduction du testament à Hong Kong est assez simple. Il n'est pas nécessaire de faire appel à un notaire en France. La France a le Convention de La Haye sur les conflits de lois sous forme de dispositions testamentaires du 5 octobre 1961le testament à Hong Kong sera valable en France, à condition que le testateur ait sa résidence habituelle à Hong Kong au moment de la signature du testament ou au moment de son décès.

De plus, ces étapes vous permettent d’identifier vos comptes, de communiquer avec votre conjoint sur les conditions d’accès à vos comptes, de désigner les tuteurs de vos enfants, ainsi que la personne qui en prendra soin. aspect financier en cas de décès des deux parents.

Abonnez-vous un assurance décès et si vous êtes inspiré par les divers conseils mentionnés ci-dessus, vous aurez un esprit plus calme.

Si vous avez des questions sur l'assurance décès, n'hésitez pas à contacter Alexandre Barmont de Yotei-Advisors alexandre@yotei-advisors.comet pour toute question concernant la planification successorale, Sarah-Jane Tasteyre reste à votre disposition. sjt@juris.global

Les auteurs:

Sarah-Jane Tasteyre est un avocat français qui assiste les citoyens français résidant à Hong Kong dans toutes les questions relatives au droit des personnes, à la famille et aux successions dans un contexte international.

Alexandre Barmont Conseiller en assurance et en investissement chez Yotei-Advisors, il travaille depuis 7 ans à Hong Kong, où il a développé son expertise auprès de la communauté française et de la communauté des expatriés.